Paskirstytos knygos ir centralizuotos duomenų bazės ir kodėl decentralizavimas yra kitas didelis žingsnis hipotekos rinkoje

Jei yra kokia nors pramonė, kuri prašo patobulinimų, kuriuos pristato šiuolaikinės technologijos, tai neabejotinai yra hipotekų verslas. Kodėl? Na, pradedantiesiems, šiuo metu tai yra vienas didžiausių sektorių pasaulyje. Federalinis rezervų bankas mano, kad neįvykdytų būsto paskolų suma yra verta 15 milijardų dolerių vien JAV, o pastaruosius penkerius metus vidutinė paskolos suma siekia 2 trilijonus dolerių.

Tuomet yra be galo daug duomenų, ypač neskelbtinų, kuriais skolininkai dalijasi su savo skolintojais, kad palengvintų paskolų paraiškas. Hipotekos teikėjai reikalauja, kad pareiškėjai pateiktų įvairių tipų dokumentus, pradedant asmens tapatybės nustatymu ir nuosavybės įrodymu iki pajamų deklaracijų, banko išrašų ir W-2 formų, kurie visi prieš paskolą ne kartą keičiasi įvairiais būdais. galiausiai suteikiama. Todėl nenuostabu, kad skolininkai laukia savaičių, kartais mėnesių, kol gali gauti reikiamą finansavimą.

Laimei, atrodo, kad technologinė pažanga pagaliau žengia į labai neefektyvią hipotekų pramonę. Naujos įmonės vis dažniau naudojasi nešiojamaisiais įrenginiais ir programomis mobiliesiems, siekdamos geresnių būdų susisiekti su skolininkais ir pagreitinti taikymo procesą. O dabar, „blockchain“ naujovėms naudojant aukštą pavarą, hipotekos erdvė taps dar įdomesnė.

Kodėl „Blockchain“?

Blokinė grandinė yra skaitmeninė knyga, kurioje yra užšifruoti įrašai, sujungti per decentralizuotą tinklą. Skirtingai nuo centralizuotų duomenų bazių, knygoje laikoma informacija yra viešai dalijamasi ir nuolat atnaujinama. Visi grandinės nariai yra individualūs tinklo administratoriai, ir visos knygos turi būti patvirtintos bendru sutarimu ir patvirtintos daugumos mazgų, kad jos įsigaliotų. Taigi nėra nė vieno subjekto, laikančio visas korteles.

Kadangi kiekvienas dalyvis turi tos pačios knygos kopiją, nėra jokios centralizuotos informacijos versijos, kad kibernetiniai nusikaltėliai galėtų sugadinti. „Blockchain“ technologija padaro duomenis viešus ir lengvai prieinamus visoms šalims, pašalindama saugumo riziką, kylančią dėl centralizuotų duomenų bazių.

Hipotekos pramonės pakartotinis apibrėžimas paskirstytaisiais knygomis

„Blockchain“ galėjo būti sukurta kaip „Bitcoin“ technologija, tačiau dėl savo akivaizdžių pranašumų ji dabar atranda kelią į daugybę skirtingų pramonės šakų. Nors hipotekos verslui prireikė daugiau laiko nei daugumai kitų, kad būtų galima pritaikyti decentralizaciją, įmonės ir suinteresuotosios šalys pamažu pradeda tai vertinti kaip ilgai lauktą daugelio sektoriaus problemų sprendimą.

Veiksmingumas ir skaidrumas

Esami ne „blockchain“ sprendimai nesiūlo tikro patikimo šaltinio visuotiniams hipotekos turto duomenims. To rezultatas yra ekosistema, kurioje bendra pasaulinė prekyba hipotekomis gali užtrukti savaites, o skirtingi kaupėjai / prekybininkai gali gauti asimetrinius duomenis dėl būtinybės perrašyti šias paskolas remiantis nuskaitytais dokumentais.

Dabar decentralizuotas „blockchain“ pagrindu sudarytas knygos pobūdis suteiks patogią galimybę sinchronizuoti hipotekos procesus, tokius kaip tapatybės patikrinimas, pasirašymas, patvirtinimas, lėšų saugojimas ir išleidimas bei draudimas - visa tai pagal vieną lanksčią struktūrą, kuria gali pasidalyti visi. dalyvaujančios šalys.

Žurnalas gali saugoti dokumentus tokiu būdu, kuris pašalina antrinius saugotojus, atlaisvindamas skolininkus nuo lėtų, nekompetentingų tarpininkų užuolaidų. Pvz., Hipotekos teikėjui nereikės laukti, kol skolininko advokatas atsiųs reikiamus dokumentus lėšoms grąžinti. Visa informacija, kurios prireiktų skolintojui, būtų lengvai prieinama viešajame žurnale.

Decentralizavimas ne tik pašalins nereikalingus hipotekos bendrovių ir jų klientų mazgus, bet ir padidins pramonės skaidrumą. Naudojant centralizuotas duomenų bazes duomenims saugoti reiškia, kad skolininkai beveik niekada negauna pakankamai informacijos apie savo paskolos būklę, todėl mažai tiki, jei tokių yra, kad procesas vyksta taip, kaip jie galėtų tikėtis. Nenuostabu, kad įprasta hipotekos kompanijos operatoriaus darbo diena šiandien apima atsakymų į nerimą keliančių, neregių klientų klausimus valandas.

Kadangi visi „blockchain“ mazgai, nesvarbu, ar jie būtų skolininkai, ar skolintojai, turėtų prieigą prie tos pačios tiesioginės „blockchain“ knygos, klientai galėtų stebėti savo programas realiuoju laiku.

Dėl knygos, dėl kurios sutariama, pobūdžio, viena šalis negali manipuliuoti duomenimis neįspėjusi kitų tinklo narių. Todėl skolininkai gali patikėti, kad jų matyta informacija yra neabejotinai teisinga. Pašalinus tarpininkus vykdant decentralizaciją, hipotekų pramonė taps greitesnė ir veiksmingesnė, o svarbiausia - patikimesnė ir atskaitingesnė.

Patogumas ir santaupos

Agreguojančios paslaugos pagal „grandinės grandinės“ knygą gali labai supaprastinti hipotekos operacijų vykdymą. Be to, kadangi decentralizavimas sumažintų bendravimo su trečiosiomis šalimis, tokiomis kaip advokatai, nekilnojamojo turto vertintojai ir vertintojai, išlaidas, paskolos suteikimo procesas būtų daug pigesnis, o dalis tų santaupų būtų perduota klientams.

Būsimiems paskolos gavėjams, užuot lankęsi hipotekos tarpininkuose po vieną, norint prisijungti prie daugelio teikėjų paskolų, tereikia prisijungti prie vienos „blockchain“ platformos. Tuomet klientui pasirinkus paslaugą, kuri geriausiai atitinka jų poreikius, ta pati platforma juos sujungtų tiesiogiai su skolintoju, o sumaniai sutarčiai būtų pavesta laikyti lėšas, kol atitinkami dokumentai bus pasirašyti skaitmeniniu būdu ir patvirtinta hipoteka.

Įsigijus turtą, mėnesinės išmokos skolintojui būtų pradėtos automatiškai, valdant tą pačią išmaniąją sutartį, pagal kurią buvo tvarkomos pasiskolintos lėšos.

Šios platformos pagrindas būtų galimybė saugoti patikrintą, nekintančią skaitmeninę informaciją apie skolininkus, kuria realiuoju laiku galima dalytis visomis suinteresuotosiomis šalimis. Hipotekos teikėjai praleidžia daug laiko ir energijos vertindami skolininkų kreditingumą, ir tai reiškia, kad tokia sistema gali žymiai sumažinti išlaidas.

Saugumas

„Blockchain“ technologija perkelia būsto paskolų operacijas iš centrinių institucijų rankų į kompiuterių tinklą, kuris priklauso patiems skolininkams ir kreditoriams. Tai gali atrodyti šiek tiek baisiai, tačiau jei atsižvelgsite į tai, kad daugybė šalių laiko duomenis blokinėje grandinėje, o ne tik vieną, saugumo nauda tampa akivaizdesnė.

„Blokinės grandinės“ žurnalas negali turėti įrašų, kurie skiriasi nuo vieno mazgo iki kito, o tai reiškia, kad pažeidus vieną kompiuterį, jo kopija automatiškai bus pažymėta kaip negaliojanti. Norint pasiekti visas kopijas (arba bent jau didžiąją dalį) ir jas pakeisti tuo pačiu metu, reikia beveik neįmanomos skaičiavimo galios.

Be to, „blockchain“ įgyvendina kriptografijos metodus, skirtus šifruoti įrašus ir suteikti prieigą tinklo nariams. Dalyviai turi privačius raktus, kurie veikia kaip asmeniniai skaitmeniniai parašai, patvirtinantys visas jų atliekamas operacijas. Paskirstyti žurnalai aiškiai siūlo saugesnį hipotekos duomenų tvarkymo variantą nei dabartinė centralizuota infrastruktūra.

Padalintos knygos - palaikomosios ekosistemos teikimas hipotekos sektoriui

Nepaisant aiškios „blockchain“ naudos pramonei, progresas vis dar nėra toks greitas, kaip galima būtų tikėtis. Tačiau atrodo, kad naujausi požymiai rodo, kad labai reikalingi pokyčiai gali greičiau įsibėgėti. Vis daugiau kūrėjų prisijungia prie šios kartos, ir dabar yra daugybė sprendimų, kurie pasitelkia „blockchain“ technologiją, kad patobulintų su hipoteka susijusius procesus.

Pavyzdžiui, „MorLabs“ šiuo metu kuria paskirstytą hipotekos prekybos platformą, sujungiančią pasaulinių hipotekų paskolų rinkų ekosistemą „blockchain“ technologijoje. „MorLabs“ į išplatintą programų programinės įrangos platformą įtrauks „blockchain“, kad spręstų skaidrumo ir patvirtinimo klausimus, susijusius su dabartiniu pasauliniu hipotekos iškėlimo ir prekybos procesu. Dėl to padidės efektyvumas visuose hipotekos proceso ciklo etapuose.

Todėl akivaizdu, kad paskirstytos technologijos įgauna tvirtą įtaką hipotekos pramonei. Nors vyriausybių, prekybos organų ir kitų įtaką darančių asmenų biurokratija ir jų interesai smarkiai stabdo pažangą, neilgai trukus jie per daug imsis pokyčių ir pradės ginti efektyvesnę verslo praktiką.

„Blockchain“ nusako paprastesnio, skaidresnio, patogesnio, ekonomiškesnio ir saugesnio hipotekų sektoriaus vaizdą, ir tai reiškia, kad ji greičiau nei vėliau taps pramonėje pastebima jėga. Bet kuris žaidėjas, nusprendęs stovėti, rizikuoja būti paliktas.